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Monedas digitales emitidas por bancos privados en España no tendrán 100% de respaldo

Después de la creación de Real Digital, que se lanzará en la segunda mitad de 2022, los bancos podrán utilizar los depósitos de los clientes para emitir más de sus propias monedas digitales (conocidas como tokens o «monedas estables»). Esto significa que no todas las divisas emitidas por el sistema bancario tendrán respaldo 100% garantizado en el real digital. La com obligatoria solo será necesaria para las empresas de pago.

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Conocida como “reserva fraccionaria”, esta práctica, según el BC, seguirá activa con la llegada del real digital. Después de recibir los depósitos de los clientes, los bancos podrán emitir sus propias monedas digitales, descontando el monto de la reserva fraccionaria.

Actualmente, los bancos pueden utilizar los depósitos de los clientes para apalancarse a través del llamado multiplicador bancario. Esto sucede de la siguiente manera: cuando un cliente hace un depósito, el banco bloquea parte del dinero depositado y usa el resto para pedir prestado al Banco Central.


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Este préstamo vuelve al banco como depósito; y la nueva cantidad se puede convertir en otro préstamo. Esto significa que el valor inicial se multiplica, permitiendo realizar varios préstamos, apalancando las operaciones de la entidad financiera.

Digital Real tendrá el mismo proceso de reserva fraccionaria

Este mismo proceso que se practica hoy en el sistema actual se aplicará al real digital. Cuando un banco capta depósitos, en forma de moneda digital o convencional, podrá emitir tokens y apalancar sus operaciones también con la llegada del Real digital.

Un problema de este sistema es que si todos los clientes se presentan a la vez para convertir sus tokens en reales digitales o convencionales, no habrá dinero para todos. Sin embargo, este riesgo se reduce cuando las instituciones bancarias tienen acciones como garantía. Por lo tanto, cuando el capital de los clientes está bien invertido y hay suficiente capital en el banco para absorber las pérdidas, estos riesgos se minimizan.

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Tommy Banks
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