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Selic ha aumentado: ¿cómo afecta los ingresos de tu cuenta digital?

El nuevo aumento de Selic la semana pasada llevó la tasa de interés general a 13,25% anual, la más alta desde enero de 2017. Debería impactar la economía Españaeña con más inflación. Por otro lado, quienes tienen una cuenta digital en fintech como Nubank, Neon y Pagbank pueden ver que su dinero rinde un poco más.

La mayoría de estas cuentas no se ajustan por ahorros, sino por el Certificado de Depósito Interbancario (CDI). Es un título emitido en operaciones interbancarias y uno de los principales indicadores de inversión. En la práctica, una cuenta que rinde el 100% del CDI anual en realidad obedece a la Tasa DI (Depósito Interbancario), que sigue la tasa de interés general y, según la Bolsa B3, está en 13,15%. Es decir, está muy cerca del 13,25% de la tasa Selic actual.

Muchas cuentas digitales fintech oferta desde el 95% hasta el 220% del valor del CDI, bajo condiciones específicas para cada empresa. Solo recordando que otros factores pueden cambiar el ingreso neto, como la tasa de impuesto a la renta. La tasa del impuesto varía entre el 15% (para solicitudes de más de 720 días) al 22,5% (para menos de 180 días) sobre la renta. La excepción son los fondos de renta variable, fijados en un 15%.

Inversión de euros 1.000 en Mercado Pago llegaría a euros 1.131 brutos en un año (Imagen: Divulgación/Mercado Pago)

Además, el impuesto a las Operaciones Financieras (IOF) grava las rentas de inversiones con un plazo inferior a 30 días. Es decir, solo se le cobrará si el inversor aplica su dinero y realiza el rescate antes de que la inversión complete un mes. Sin embargo, después de 30 días, ya no se cobra el IOF.

Por último, algunas empresas cobran gastos de administración. “Los rendimientos en CDB con inversión automática no tienen esta tasa. Y los fondos que invierten en renta fija, sin crédito privado, tampoco”, sugiere Pedro Lima, economista y director general de tecnología financiera Mi éxito.

Dicho esto, vea cuánto sería el valor de R$ 1.000 en un año de ingresos en estas cuentas. También vale la pena señalar que cada empresa ofrece condiciones específicas para cada tipo o condición de inversión, por lo que los valores en la tabla a continuación son brutos y están sujetos a cambios.

cuenta digital Actuación ¿Cuánto serían euros 1,000 después de 12 meses? *
banco de pago CDB, con 110% a 120% de CDI euros 1.144 a euros 1.157
99 paga 100% (montos superiores a R$ 500) a 220% (montos hasta R$ 500) del CDI euros 1.210 (combinación de los dos porcentajes)
PicPay 100% (más de R$ 100 mil) al 105% (hasta R$ 100 mil) del CDI euros 1.138
Nubank 100% de CDI 1.131 euros
mercado pago 100% de CDI 1.131 euros
Banco C6 CDB (rendimiento no automático), con 100% a 113% de CDI euros 1.131 a euros 1.148
banco original 100% a 120% del CDI euros 1.131 a euros 1.157
tarjeta de crédito 100% de CDI 1.131 euros
dígito 100% de CDI 1.131 euros
Neón 95% a 101% del CDI euros 1.124 a euros 1.132
Enterrar CDB con 100% de CDI 1.131 euros

* El cálculo es bruto en base a la tasa CDI, es decir, no tiene en cuenta factores como descuentos del 15% al ​​22,5% anual del Impuesto a la Renta, IOF en el caso de rescates antes de 30 días y gastos de administración de financiero

¿Y en el ahorro?

A fintech a menudo venden sus cuentas digitales como «rindiendo más que ahorros». Y es cierto: por desgracia, el ahorro mantiene estable la renta bruta en un 6,17% anual. Como resultado, el cliente que invierte R$ 1.000 recibe, 12 meses después, aproximadamente R$ 1.061. Un valor inferior a las simulaciones anteriores, aun considerando que los ahorros no tributan en el IR ni son absorbidos por el IOF.

Tommy Banks
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