Insolvencia: cuánto tarda, cuánto cuesta y qué no te dicen

Ya hemos explicado qué es la insolvencia y qué pasa con la casa. Falta la pregunta más práctica de todas y la que detiene a mucha gente: ¿cuánto tiempo lleva esto y cuánto cuesta la insolvencia? Porque aquí hay una cruel ironía: para declararse en insolvencia se necesita un abogado. Y si eres insolvente es porque no tienes dinero. ¿Cómo se resuelve esto? Está resuelto. Y hay un mecanismo genial que casi nadie explica.

¿Cuánto tiempo dura la insolvencia, fase a fase?

Vayamos por partes, porque “cuatro años” da miedo sin explicar nada.

Fase 1 — De la petición a la declaración de concurso: 10 a 15 días

La ley dice que la sentencia debe dictarse dentro de los tres días hábiles. En la práctica, con la carga de trabajo de los tribunales, se necesitan de 10 a 15 días. Es rápido y aquí es donde ocurre lo más importante: las convulsiones cesan inmediatamente.

Fase 2 — Desde la sentencia hasta el inicio del recuento: hasta 80 días

Tras la declaración, el juzgado programa una junta de acreedores (entre 45 y 60 días). Si el proceso es sencillo, pocos acreedores, ningún patrimonio relevante, el juez puede desestimarlo y todo se acelera. Como máximo, en el plazo de 80 días se dictará la orden de despido inicial, que es con la que se inicia el plazo de tres años.

Fase 3 — El período de asignación: 3 años exactamente

Treinta y seis meses. Ni más ni menos. Durante este tiempo usted entrega sus ingresos disponibles al administrador.

Fase 4: El envío final

¿Completaste todo? El juez declara extinguidas las restantes deudas.

Añadiendo

Total: alrededor de 3 años y medio a 4 años.

Pero recuerda una cosa importante: si no tienes bienes relevantes y el caso es sencillo, la fase inicial puede cerrarse en 3 o 4 meses. Luego, todo el proceso dura poco más de tres años y medio.

Y un detalle que ayuda: el proceso concursal es urgente. Tiene prioridad sobre el servicio judicial normal y los plazos no terminan durante los días festivos judiciales, Navidad, Semana Santa o verano. Corre siempre.

Y la ley de 2022 lo cambió todo

Atención, porque todavía circula información incorrecta: el período de transferencia fue de cinco años. La Ley 9/2022 lo redujo a tres.

Si lees un artículo o escuchas a alguien hablar de “cinco años”, está desactualizado. Hay tres.

ahora los costos

Hay tres títulos. Veámoslos honestamente.

Honorarios de abogados. Es la porción más grande y la más variable. Así, la fase inicial cuesta de media entre 500 y 2.000 euros, dependiendo de la complejidad y de la oficina. Muchos abogados aceptan el pago por etapas; siempre vale la pena preguntar antes de firmar.

Tasa de justicia. Varía con el valor del caso (normalmente, el total de las deudas). Y aquí es donde entra la información más valiosa de este artículo.

Honorarios del administrador concursal. Buenas noticias: no salen de tu bolsillo. Se pagan con el producto de la venta de los bienes de la masa concursal. Si no hay bienes, o estos son insuficientes, el Estado cubre parte de ellos.

La ley que casi nadie te explica

Si solicita la liberación del resto del pasivo al mismo tiempo que presenta la solicitud de concurso, el artículo 248, núm. 1 de la CIRE te concede automáticamente un aplazamiento de las tasas judiciales.

Traducción: no pagas los costos por adelantado. Así, se posponen hasta el momento del envío definitivo, es decir, dentro de tres años.

Y para ello no es necesario solicitar asistencia jurídica. Es automático, siempre que la solicitud de despido se realice simultáneamente. Es la ley.

Esto elimina uno de los mayores obstáculos prácticos del proceso, y es precisamente el tipo de cosas que nadie te cuenta.

Una advertencia importante: este beneficio no cubre los honorarios de los abogados. Para eso, necesitas el siguiente paso.

Si no tienes dinero para un abogado: asistencia jurídica

Aquí está la red de seguridad, y existe precisamente por esta razón.

Qué es: un régimen que renuncia o reduce el pago de costas, tasas judiciales y honorarios de abogados.

Quién puede solicitar: quien demuestre que no cuenta con medios económicos suficientes para soportar los costos del proceso sin poner en riesgo la subsistencia propia y de su familia.

Y aquí está el mito que hay que disipar: no es necesario tener ingresos cero. Por lo tanto, incluso con un salario modesto, es posible que tenga derecho a una exención o a un pago a plazos. El análisis se realiza caso por caso por parte de la Seguridad Social.

Cómo solicitarlo: Mod. Formulario A/Jud, en la Seguridad Social o online.

Si se concede en modalidad íntegra: el Estado nombra y paga a un abogado (a través del Colegio de Abogados), cubre las costas judiciales y los honorarios del administrador. No pagas nada.

Si es parcial, pagas parte, o en cuotas mensuales ajustadas a tus ingresos.

Lo que sigue saliendo de tu bolsillo

Sea realista: durante los tres años de asignación, entregará sus ingresos disponibles al fideicomiso cada mes.

Este no es un costo del proceso: es el dinero que pagarás a los acreedores. Pero tiene un impacto real en la economía nacional y es bueno saberlo.

Recuerde: el salario mínimo nacional (870 € en 2026) siempre está protegido. El fiduciario nunca podrá reclamar esta cantidad.

Haz cuentas antes de decidir

La pregunta correcta no es “¿cuánto cuesta?”. Es «¿cuánto cuesta en comparación con lo que debo?»

Si pagas 1.500€ a un abogado para librarte de una deuda de 40.000€, la factura se amortizará sola. Si tus deudas son de 3.000€, probablemente haya mejores formas.

Y existen alternativas aún menos serias. Si las deudas están apretando pero aún no es del todo imposible pagar, puede tener sentido el PEAP (Proceso de Acuerdo Especial de Pagos), que no implica la liquidación de su patrimonio.

Antes de decidir

Sin embargo, cada caso es diferente, y los valores anteriores son promedios orientativos, dependiendo del valor de las deudas, los bienes que se tengan, el número de acreedores y el tribunal.

Habla con un abogado. Y si no tienes los medios, pide asistencia jurídica. Fue hecho exactamente para ti.